Asesoramiento sobre hipotecas

Aunque tenga suficiente capital para comprar una propiedad en España, puede considerar utilizar una hipoteca para financiar la compra por razones fiscales (podría conseguir desgravaciones fiscales), financieras (puede obtener una tasa de retorno sobre el capital invertido más alta de la que pagaría para pagar un préstamo), o de seguridad (un banco realizará todas las gestiones necesarias y solo concederá un préstamo por una propiedad que cumpla con sus criterios).

Préstamo por un porcentaje del valor de tasación o precio de compra

Las hipotecas se conceden ya sea por el valor de tasación o por el precio de compra (los bancos prestan por el que sea más bajo). Los días en que se concedían hipotecas al 100 % han quedado atrás y es poco probable que los bancos presten más del 70 % de la tasación para una residencia principal, aunque se puede negociar algo más en personas jóvenes que residen en España y tienen un perfil financiero de bajo riesgo. Para segundas viviendas, compradores mayores y no residentes, el 60-70 % suele ser el máximo. Para propiedades rurales o de alto valor, las hipotecas no suelen exceder el 50 % de la tasación.

Ingresos

Por lo general, los préstamos se conceden según sus ingresos, con un pago mensual máximo calculado en el 35 % de sus ingresos netos. Si ya tiene una hipoteca para otra propiedad, se suelen tener en cuenta ambos pagos.

Tipos de interés

La mayoría de las hipotecas en España se ofrecen a tipo variable, a veces con un periodo inicial de tipo fijo (1-3 años) a un tipo preferencial, y posteriormente vinculadas al Euribor (Euro Interbank Offered Rate), más un porcentaje adicional.

Plazos de préstamo

Se pueden ofrecer plazos de hasta 35 años a residentes jóvenes, pero a los no residentes y a los compradores mayores se les suele ofrecer un máximo de 30 años, hasta un límite de edad de 75 años.

Comisión de apertura y cancelación

Las comisiones de las hipotecas suelen ser más altas en España que en otros países. Normalmente, los bancos cobran 1-1,5 % de la cantidad total del préstamo para establecer una hipoteca, hasta 1 % para la cancelación parcial o total, y 0,5 % para cambiar de banco el préstamo.

Tasaciones

Los bancos exigen una tasación por parte de una empresa designada por ellos a expensas del comprador. Pagará entre 250 y 1.000 € o incluso más por propiedades grandes y de alto valor.

Gastos de notaría e impuestos

Si compra una propiedad usando una hipoteca, debe declararlo ante notario al firmar la escritura pública y una escritura hipotecaria separada atestiguada. Los honorarios están fijados por el gobierno y varían dependiendo de la complejidad de la escritura. Los compradores son responsables del impuesto sobre actos jurídicos documentados tanto en la compra de segunda mano como en las propiedades nuevas compradas con una hipoteca, a una tasa del 1,5 % de la cantidad principal. También es necesario inscribir la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Es algo que suele hacer un gestor designado por el banco y normalmente cuesta entre 200 y 400 €.

Seguro

Al contratar una hipoteca, los bancos a menudo intentan insistir en que contrate un seguro de propiedad y contenido, normalmente sus propios productos. Por ley, sin embargo, no está obligado a hacerlo. Si decide contratar un seguro, no hay obligación de especificar al prestamista como beneficiario. La cantidad asegurada depende de la tasación, pero se calcula como la cantidad necesaria para reconstruir la propiedad, sin incluir el valor del terreno. Los bancos también suelen insistir en que contrate un seguro de vida o una póliza para protegerle en caso de que no pueda trabajar. Una vez más, no está obligado a hacerlo, pero contratar uno o ambos puede permitirle negociar mejores condiciones hipotecarias. Los costes dependen de la edad y la cantidad del préstamo.

Documentos para solicitar una hipoteca

Normalmente debe proporcionar a su banco la siguiente documentación:

  • Copia de su pasaporte
  • Copia de su NIE
  • Informe crediticio reciente (por ejemplo, Experian)
  • Los últimos seis meses de sus extractos de cuenta bancarios personales
  • Nota simple de la propiedad que desea comprar

Si es empleado, también tendrá que proporcionar:

  • Copia de su última declaración de la renta
  • Las tres últimas nóminas

Si es autónomo, también tendrá que proporcionar:

  • Copia de su última declaración de la renta
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Asesoramiento sobre hipotecas en España
Adam

"¿Desea comprar una propiedad en la Costa del Sol?"